Tarjetas cripto custodiadas y no custodiadas: comparación completa de diferencias, ventajas e inconvenientes
Tus criptomonedas, en tu monedero. Una tarjeta cripto de autocustodia para pagar con más comodidad y sin recargas aparte
Las criptomonedas ya no son solo un activo de inversión: se están convirtiendo en un medio de pago cotidiano. A medida que aumentan los usuarios que poseen activos digitales como Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Tether (USDT) y USDC, también gana importancia la tarjeta cripto (Crypto Card), que permite usar las criptomonedas en la vida real.
Sin embargo, muchos servicios actuales de tarjetas cripto tienen un inconveniente.
Para usar la tarjeta, primero hay que transferir las criptomonedas al monedero del proveedor del servicio o al saldo de la tarjeta.
En este proceso, el usuario puede acabar confiando sus activos digitales a un tercero solo para hacer un pago.
En cambio, las tarjetas cripto no custodiadas (Non-Custodial), que están recibiendo atención últimamente, ofrecen un enfoque distinto.
Están diseñadas para que el usuario gestione directamente su monedero cripto y, aun así, pueda usar de forma autorizada solo el importe necesario para cada pago con tarjeta.
Xerovan ofrece, sobre esta tecnología de autocustodia (Self-Custodial), pagos en los que se pueden usar criptomonedas sin recargar un saldo aparte en la tarjeta.
En este artículo analizamos en detalle las diferencias técnicas entre los monederos custodiados y no custodiados, el funcionamiento real de los pagos con tarjeta, la estructura de seguridad, las ventajas e inconvenientes, y la arquitectura de pagos diferenciada de Xerovan.
1. ¿Qué es un monedero custodiado (Custodial Wallet)?
Un monedero custodiado es aquel en el que un proveedor de servicios cripto guarda los criptoactivos o gestiona la clave privada (Private Key) en nombre del usuario.
Los exchanges centralizados de criptomonedas y algunos servicios de tarjetas cripto son ejemplos típicos de esta estructura.
El usuario crea una cuenta en el proveedor, deposita sus criptomonedas y gestiona sus activos a través del saldo que ofrece la plataforma.
Cómo funciona el pago con una tarjeta cripto custodiada
El proceso de pago de una tarjeta cripto custodiada de recarga previa suele ser el siguiente.
- El usuario tiene USDT en un exchange de criptomonedas o en un monedero personal.
- Para usar la tarjeta, transfiere los USDT a un monedero gestionado por el proveedor del servicio.
- Según el caso, los recarga en el saldo de la tarjeta o los convierte a moneda fiduciaria.
- El usuario paga con la tarjeta en un comercio Visa o Mastercard.
- El importe del pago se descuenta del saldo de la tarjeta gestionado por el proveedor.
Por ejemplo, aunque el usuario tenga 5,000 USDT en su monedero, si el servicio exige recargar aparte 1,000 USDT para usar la tarjeta, primero deberá transferir ese importe al proveedor.
Este método se parece a las tarjetas prepago de los bancos tradicionales o a los monederos electrónicos.
No obstante, no todas las tarjetas cripto custodiadas exigen recarga manual. Algunos servicios ofrecen una función que convierte automáticamente los fondos desde el saldo de la cuenta del exchange.
La clave de la estructura custodiada no es tanto si hay recarga, sino quién tiene la custodia y la autoridad de gestión de los activos digitales.
Ventajas de los monederos custodiados
- Uso familiar e intuitivo
- La recuperación de la cuenta y la atención al cliente pueden ser relativamente sencillas
- Los pagos y la gestión del saldo se realizan dentro de un mismo servicio
- El usuario apenas tiene que gestionar directamente operaciones en la cadena de bloques
Inconvenientes de los monederos custodiados
El mayor inconveniente es la dependencia del proveedor del servicio.
El usuario debe confiar en que el proveedor guardará sus activos de forma segura y le permitirá retirarlos o pagar con normalidad cuando lo solicite.
Si el proveedor sufre un hackeo, una quiebra, falta de liquidez o una congelación de cuentas, el acceso del usuario a sus activos también puede verse afectado.
Además, en los servicios de recarga previa puede ser engorroso tener que transferir criptomonedas antes de cada uso de la tarjeta.
2. ¿Qué es un monedero no custodiado (Non-Custodial Wallet)?
Un monedero no custodiado es aquel en el que el usuario mantiene directamente el control de sus criptoactivos.
También se le llama monedero de autocustodia (Self-Custodial Wallet).
La mayor diferencia con un monedero custodiado es que el proveedor del servicio no monopoliza la autoridad de firma criptográfica que controla los activos.
El usuario crea y gestiona su propio monedero y puede aprobar el envío y el uso de sus criptomonedas.
Algunos ejemplos típicos son los monederos de software como MetaMask, los monederos de hardware y determinadas estructuras de monedero basadas en MPC (Multi-Party Computation).
Ahora bien, usar tecnología MPC no implica necesariamente que el monedero sea no custodiado. El control real de los activos depende de cómo se gestionen las claves y de la estructura de la autoridad de firma.
El concepto central de los monederos no custodiados
Not Your Keys, Not Your Coins.
Esta expresión, muy extendida en el mercado cripto, significa que, si no tienes tú mismo las claves que controlan tus activos, tu control real sobre ellos puede estar limitado.
Los monederos no custodiados surgieron para resolver este problema.
Sin embargo, un monedero no custodiado corriente no permite por sí solo pagar directamente en comercios Visa o Mastercard.
Para pagar con tarjeta en la vida real se necesita tecnología adicional que conecte el monedero con el emisor de la tarjeta, el procesador de pagos y los sistemas de conversión de criptomonedas y liquidación.
Es precisamente aquí donde se diferencian las tarjetas cripto basadas en la autocustodia.
3. ¿Cómo funciona la tarjeta cripto de autocustodia de Xerovan?
Xerovan es una plataforma de tarjetas cripto diseñada para que el usuario gestione su propio monedero y pueda usar de forma autorizada, desde ese monedero, los fondos necesarios para los pagos con tarjeta.
A diferencia de las tarjetas cripto de recarga previa tradicionales, reduce el proceso de mover fondos repetidamente a un saldo de tarjeta separado.
PASO 1. Crear un monedero Xerovan o conectar un monedero externo
El usuario puede crear un monedero de autocustodia en Xerovan.
El sistema de monederos de Xerovan utiliza tecnología de Fireblocks, proveedor de infraestructura de seguridad para activos digitales.
También se puede conectar un monedero externo compatible, como MetaMask, y designarlo como origen de los fondos para los pagos con tarjeta.
La compatibilidad con monederos externos puede variar según la red de la cadena de bloques, el tipo de token y las funciones de firma del monedero.
PASO 2. Configurar los permisos de pago basados en contratos inteligentes
Para usar el monedero conectado en los pagos con tarjeta, el usuario debe configurar los permisos de pago necesarios.
Según la cadena de bloques admitida y la estructura de pago, pueden utilizarse la autorización de uso de tokens (Allowance) mediante contratos inteligentes, las firmas digitales o permisos de pago predefinidos.
Por ejemplo, en un sistema de pago basado en contratos inteligentes se pueden implementar los siguientes controles.
- Designar los tokens que se pueden usar para pagar
- Restringir las direcciones de contratos inteligentes autorizadas
- Establecer límites de uso de tokens
- Revocar y volver a conceder permisos
- Consultar los registros en cadena relacionados con los pagos
Estas funciones deben estar implementadas en el propio contrato inteligente; no se obtienen automáticamente por el simple hecho de usar un monedero no custodiado.
PASO 3. Tratamiento automático de los fondos al pagar con tarjeta
Cuando el usuario paga con la tarjeta Xerovan, pueden ejecutarse los procedimientos de tratamiento de fondos necesarios en función del saldo del monedero conectado y de los permisos ya concedidos.
Supongamos, por ejemplo, que el usuario conecta un monedero con 5,000 USDT y hace un pago con tarjeta equivalente a 100 dólares.
El sistema de pago comprueba los tokens admitidos, el saldo, los permisos de pago, el tipo de cambio y las comisiones, y luego lleva a cabo el procedimiento autorizado de tratamiento de fondos.
El usuario no necesita recargar manualmente un saldo de tarjeta separado antes de cada uso.
PASO 4. Autorización y liquidación del pago con tarjeta
El tratamiento de los fondos en cripto y la autorización real del pago con tarjeta son procesos distintos.
Los contratos inteligentes o las funciones de firma del monedero pueden intervenir en el movimiento de los criptoactivos, pero la autorización real del uso de la tarjeta se realiza a través de los sistemas del emisor y de la red de pagos.
Después se llevan a cabo los procedimientos necesarios de conversión de criptomonedas y liquidación en moneda fiduciaria.
Por lo tanto, ni siquiera con la autocustodia desaparece por completo la dependencia del emisor de la tarjeta y de los socios de pago.
La clave de Xerovan es una estructura que permite pagar cómodamente sin confiar previamente los activos al proveedor del servicio.
4. Comparación de las diferencias entre tarjetas cripto custodiadas y no custodiadas
| Concepto | Tarjeta cripto custodiada | Modelo de autocustodia de Xerovan |
|---|---|---|
| Gestión de las criptomonedas | Proveedor del servicio | Centrada en el usuario |
| Control de los activos | Depende del proveedor del servicio | Basado en la autoridad de firma del monedero del usuario |
| Recarga de la tarjeta | Recarga previa necesaria según el servicio | Se minimiza la recarga manual repetida |
| Origen de los fondos de pago | Saldo del proveedor del servicio | Monedero conectado del usuario |
| Contratos inteligentes | No imprescindibles | Se pueden utilizar para la autorización y el tratamiento de fondos |
| Conexión de monederos externos | Limitada según el servicio | Compatibilidad prevista con monederos compatibles |
| Transparencia de las operaciones | Centrada en los registros internos del proveedor | Movimientos de activos en cadena verificables |
| Principales riesgos | Riesgo de custodia y riesgo de plataforma | Seguridad del monedero personal, configuración de permisos y riesgo de los contratos inteligentes |
| Comodidad para el usuario | La gestión de la cuenta puede ser sencilla | Puede reducir los trámites de recarga manual |
Es importante tener en cuenta que la tarjeta no custodiada no es necesariamente superior en todos los aspectos.
La tarjeta custodiada puede tener ventajas en cuanto a la facilidad de recuperación de la cuenta y la atención al cliente.
En cambio, la tarjeta basada en la autocustodia ofrece una estructura favorable para los usuarios que valoran el control de sus activos digitales.
5. ¿Cómo refuerzan los contratos inteligentes la seguridad de las tarjetas cripto?
Un contrato inteligente (Smart Contract) es un programa desplegado en la cadena de bloques que ejecuta determinadas tareas según condiciones definidas de antemano.
En un sistema de pago con tarjeta de autocustodia, se pueden utilizar contratos inteligentes para que las criptomonedas se muevan dentro del ámbito autorizado.
① Reglas de pago predefinidas
Si los permisos de pago se gestionan mediante contratos inteligentes, el movimiento de activos puede restringirse según condiciones específicas, como los tokens autorizados o las direcciones de contrato designadas.
Esto ofrece un modelo de seguridad distinto del método en el que el proveedor del servicio guarda por completo los activos del usuario.
② Operaciones registradas en la cadena de bloques
Los registros de operaciones en cadena relacionados con los contratos inteligentes pueden consultarse en la cadena de bloques.
El usuario puede verificar de forma independiente los movimientos de activos correspondientes mediante un explorador de bloques.
Sin embargo, no toda la información de un pago con tarjeta se registra en la cadena de bloques. La autorización de la tarjeta, los datos del comercio, los reembolsos y la liquidación en moneda fiduciaria pueden gestionarse en sistemas separados.
③ ¿De verdad no se pueden modificar los contratos inteligentes?
En general, los registros de operaciones confirmados en la cadena de bloques son difíciles de alterar a voluntad.
Pero no todo el código de los contratos inteligentes es permanentemente inmutable.
En los contratos actualizables o con privilegios de administrador, algunas funciones pueden cambiar.
Por eso, al evaluar la seguridad de un contrato inteligente, son importantes los siguientes factores.
- El código y la estructura de privilegios de administrador
- Si es actualizable o no
- El alcance de las autorizaciones de tokens
- Cómo puede el usuario revocar los permisos
- Si se han realizado auditorías de seguridad externas
- Los procedimientos de parada de emergencia y recuperación
La mayor ventaja de los contratos inteligentes es que definen con claridad, mediante un programa, los permisos y las reglas de pago, y que el resultado de su ejecución puede verificarse en la cadena de bloques.
Sin embargo, los propios contratos inteligentes también pueden tener vulnerabilidades, por lo que las auditorías de seguridad y una gestión adecuada de los permisos son importantes.
6. ¿Qué papel desempeñan Fireblocks y la tecnología MPC?
Xerovan utiliza tecnología de Fireblocks para su infraestructura de seguridad de activos digitales y de monederos.
Fireblocks es un proveedor de tecnología conocido en el ámbito de la infraestructura de seguridad de activos digitales para instituciones y empresas.
En particular, la infraestructura de firma criptográfica que utiliza tecnología MPC (Multi-Party Computation) desempeña un papel importante en la seguridad de los activos digitales.
¿Qué es un monedero MPC?
Los monederos cripto tradicionales suelen usar una estructura en la que una única clave privada firma las operaciones.
En cambio, la tecnología MPC distribuye los cálculos criptográficos entre varios participantes o sistemas, lo que ayuda a reducir el riesgo de que la clave privada completa quede expuesta en un solo punto.
Esta estructura puede resultar ventajosa para la seguridad de la clave privada y la gestión de las políticas de aprobación de operaciones.
Ahora bien, que exista o no autocustodia real no depende del uso de la tecnología MPC en sí, sino de qué autoridad de firma tiene el usuario.
Xerovan utiliza estas tecnologías de seguridad para ofrecer un monedero cómodo que, al mismo tiempo, da importancia al control por parte del usuario.
7. ¿También se pueden conectar monederos existentes como MetaMask?
Otro elemento diferenciador de Xerovan es la compatibilidad con monederos externos.
Si ya usas un monedero personal como MetaMask, puede resultarte más cómodo conectarlo en lugar de mover tus activos a un monedero nuevo.
Por ejemplo, el usuario puede esperar una experiencia como esta.
- Tiene USDT en su monedero MetaMask actual.
- Conecta el monedero a la plataforma Xerovan.
- Aprueba los permisos de pago con tarjeta necesarios.
- Utiliza el monedero conectado como origen de los fondos de pago, sin recargas manuales aparte.
La compatibilidad real depende de la función de conexión de monederos externos, de las redes admitidas y del estado de implementación del sistema de tratamiento de fondos de la tarjeta.
Lo importante aquí es que conectar un monedero y conceder permiso para usar los activos son acciones distintas.
Al aprobar un contrato inteligente o firmar, el usuario debe revisar con atención los permisos de acceso y los límites de uso.
8. Principales ventajas de las tarjetas cripto no custodiadas
Ventaja 1. Se mantiene el control de los activos
El usuario puede gestionar sus criptomonedas en su monedero personal sin transferirlas previamente al monedero custodiado del proveedor del servicio.
Ventaja 2. Se minimiza el trámite de recarga de la tarjeta
Con una estructura de tratamiento automático de fondos basada en un monedero conectado, se reduce la molestia de recargar saldo repetidamente para usar la tarjeta.
Ventaja 3. Menor riesgo de custodia
Reducir los activos confiados a terceros puede disminuir algunos de los riesgos relacionados con su custodia por parte del proveedor del servicio.
No obstante, siguen existiendo riesgos relacionados con el emisor de la tarjeta, los socios de pago, los contratos inteligentes y los sistemas de la cadena de bloques.
Ventaja 4. Posibilidad de usar diversos monederos
Si se admite la conexión de monederos externos, el usuario puede gestionar sus activos en torno al monedero que prefiera, en lugar de repartir su saldo de criptomonedas entre varios servicios.
Ventaja 5. Transparencia de las operaciones en cadena
Los movimientos de activos ejecutados en la cadena de bloques pueden comprobarse de forma independiente, lo que ayuda a aumentar la transparencia de la gestión de activos del usuario.
9. ¿Las tarjetas cripto no custodiadas también tienen inconvenientes?
El método de autocustodia también tiene aspectos que deben tenerse en cuenta.
Primero, aumenta la responsabilidad del usuario sobre la seguridad del monedero.
Si se filtra la clave privada o la autoridad de firma, o si se concede acceso a un contrato inteligente malicioso, pueden perderse activos.
Segundo, pueden generarse comisiones de red de la cadena de bloques.
No recargar la tarjeta no significa que desaparezcan todas las comisiones de las operaciones. En la transferencia o conversión de criptomonedas pueden generarse comisiones de red, costes de liquidez o costes de cambio.
Tercero, la seguridad de los contratos inteligentes es importante.
Un código defectuoso, unos permisos de autorización de tokens excesivos o el uso indebido de los privilegios de administrador pueden derivar en riesgos de seguridad.
Cuarto, los pagos con tarjeta y las operaciones en cadena de bloques se tramitan de forma distinta.
La cancelación de pagos con tarjeta, las autorizaciones parciales, los reembolsos y la liquidación a comercios pueden seguir procedimientos diferentes de los de las operaciones en cadena de bloques.
Por estos motivos, una tarjeta cripto de autocustodia no debe limitarse a conectar un monedero: es importante que cuente también con políticas de aprobación seguras y una infraestructura fiable de pagos con tarjeta.
10. Preguntas frecuentes (FAQ)
P1. ¿Cuál es la mayor diferencia entre las tarjetas cripto custodiadas y las no custodiadas?
La diferencia más importante es la custodia y la autoridad de control de las criptomonedas. Las tarjetas custodiadas usan activos o saldos de cuenta gestionados por el proveedor del servicio, mientras que el modelo no custodiado puede diseñarse para tratar los fondos de pago a través de un monedero controlado por el usuario y de un sistema de autorización.
P2. ¿Las tarjetas cripto de autocustodia no necesitan recarga?
Algunas tarjetas cripto basadas en monederos conectados pueden eliminar o minimizar el proceso de recarga manual. Sin embargo, durante el pago real pueden ser necesarias etapas de tratamiento de fondos para asegurar la liquidez, convertir las criptomonedas y liquidar.
P3. ¿Las tarjetas cripto no custodiadas se pueden usar sin verificación KYC?
No necesariamente. Aunque se use un monedero no custodiado, la emisión de la tarjeta y la prestación de servicios financieros pueden requerir procedimientos de KYC (conocimiento del cliente), prevención del blanqueo de capitales y cumplimiento normativo relacionado.
P4. ¿Un contrato inteligente puede llevarse a su antojo las criptomonedas de mi monedero?
Depende de los permisos que le hayas concedido. Si autorizas el uso ilimitado de un token, una cantidad considerable de activos puede quedar expuesta a riesgos. Por eso es importante limitar el alcance de las autorizaciones y gestionarlas de modo que se puedan revocar los permisos innecesarios.
P5. ¿Puedo conectar un monedero MetaMask a la tarjeta Xerovan?
Xerovan admite la conexión de monederos externos compatibles, incluido MetaMask. Los monederos y las redes admitidos se pueden consultar en la aplicación.
P6. ¿Usar Fireblocks garantiza la seguridad total?
Ninguna tecnología de seguridad puede eliminar por completo todos los riesgos. Una infraestructura de seguridad como Fireblocks puede ayudar a reforzar la gestión de claves y la seguridad de la aprobación de operaciones, pero la seguridad real depende del diseño y el funcionamiento del sistema en su conjunto.
P7. ¿Las tarjetas cripto no custodiadas son más seguras que las tarjetas cripto normales?
Las tarjetas no custodiadas pueden reducir algunos riesgos derivados de confiar los activos a un proveedor centralizado. En cambio, cobran más importancia la seguridad del monedero personal, los contratos inteligentes y la gestión de la autoridad de firma. Por eso, en lugar de afirmar que un método siempre es más seguro, hay que comparar la estructura de seguridad concreta de cada servicio.
Conclusión: el futuro de las tarjetas cripto son los pagos conectados directamente al monedero del usuario
Una de las características más importantes de las criptomonedas es que el usuario puede poseer y gestionar directamente sus activos.
Sin embargo, si para usar las criptomonedas en la vida real hay que confiarlas siempre primero a un tercero, se puede renunciar a parte de las ventajas de la autocustodia.
Xerovan quiere reducir este inconveniente.
Su objetivo es que el usuario gestione directamente su propio monedero y, al mismo tiempo, pueda usar cómodamente una tarjeta cripto mediante permisos de pago aprobados de antemano.
Sin recargas repetidas: una experiencia que conecta directamente tu monedero con el pago.
Esta es la dirección de la tarjeta cripto de nueva generación que persigue Xerovan.
Your Crypto. Your Wallet. Your Control.
Encontrarás más información en el sitio web oficial de Xerovan.
Aviso: este artículo es información general, no asesoramiento financiero ni legal. Xerovan no es un banco; los servicios de tarjeta y pago los prestan socios con licencia. La disponibilidad y las comisiones varían según el país, y los comercios y emisores deciden si aprueban un pago. Los activos digitales conllevan riesgos, como la volatilidad, las interrupciones de red y la posible pérdida de fondos.